普惠金融激“活水” 精准滴灌润百业

“订单增加，却缺少流动资金，这可咋办哟？”2022年的11月，正是重庆疫情再度紧张时刻，位于石柱县的重庆某制药公司更是雪上加霜，“受疫情影响，公司回款速度慢，账上现金不多，明天有一笔非常紧急的药款要付，缺口近百万。”急得该企业负责人嘴巴起泡。

这家公司是集中药材种植、收购、中药饮片加工以及中药健康产品开发于一体的中药生产企业，此时正开足马力为全市医院提供抗疫相关的药材。

突然，他想起重庆三峡银行石柱支行行长田江曾告诉自己：“有困难，找三峡银行！”原来，两个月前，重庆三峡银行石柱支行就为该公司发放500万元中长期流动资金贷款，支持其经营发展。

他立马一个电话打给田江：“企业购买药材面临流动资金难题，你们三峡银行能不能帮忙解决这个问题？”

“你放心，贵公司购买药材帮助抗疫，三峡银行一定支持，我们想办法帮你解决资金难题。”田江的话如春风一样抚慰了企业负责人急躁的心情。田江向该公司推荐了重庆三峡银行“长江渝融通”平台的线上信用贷款产品“税e贷”，线上申请、审批、签约、放款，一天时间就为该公司发放贷款90万元，解了燃眉之急。

像该公司这样得到重庆三峡银行帮助的企业不少。依托“长江渝融通”普惠小微线上融资服务平台，重庆三峡银行已累计为小微企业和个体工商户等市场主体发放贷款23.9亿元。

“深耕普惠金融，服务区域经济社会高质量发展。”2022年以来，重庆三峡银行心系“国之大者”，牢记金融工作的政治性、人民性，以实干实绩推动党的二十大精神和重庆市第六次党代会精神落地见效，坚守城商行“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的“三个定位”，聚焦落实“双城”“双碳”“双循环”的“三大战略”，积极布局“大零售、大数据、大产业”的“三大领域”，着力打造“研究型、创新型、生态型”的“三型银行”，推动普惠金融业务增量扩面、提质降本，为地方经济、中小微企业、城乡居民提供优质金融服务，助力区域经济社会高质量发展。

党建引领 铸牢普惠金融服务意识

“全行上下要以高度的政治责任感和使命感，学习好、领会好、贯彻好、落实好党的二十大精神实质和丰富内涵，推动党的二十大精神在三峡银行落地见效。”2022年10月18日下午，在重庆三峡银行党委（扩大）会上，该行党委书记刘江桥提出学习要求。

强化党建引领，增添发展动能。重庆三峡银行在思想建设、队伍建设和品牌塑造上举措务实。

2022年以来，重庆三峡银行组织员工认真学习贯彻落实习近平新时代中国特色社会主义思想和党的二十大、重庆市第六次党代会、市委六届二次全会精神。组织党员不断强化党章、《习近平谈治国理政》等理论学习，观看红色电影，开展形式多样的主题党日活动，深入基层参与社区物资配送、门岗值守、抗原试剂分发等工作，铸牢为人民服务的普惠金融服务意识。

该行成立普惠金融政策研究专班，研究相关部委关于强化金融支持小微企业发展等政策要求，学习《银行业数字普惠金融发展与优化策略》等25项报告，出台《关于印发进一步加大小微企业还本付息支持力度工作方案的通知》等13项政策落实制度，召开8次全行普惠政策落实推进会。引导经营机构按照“总行围绕基层转、支行围绕客户转”的要求，扩大服务覆盖面，提升普惠业务的市场竞争力。

为打造一支普惠队伍，重庆三峡银行优化部门员工队伍结构，制定《普惠金融部员工2022年度考评细则》，建立部门员工正向激励机制和经营机构常态化学习培训机制，开展小微担批量担保业务、活体智慧贷、百日竞赛、旺季营销等培训；做好员工关怀，对家庭有困难、生病住院的员工进行关怀慰问，为普惠业务高质量发展夯实基础。

为树立普惠品牌，该行出台“三峡惠贷”业务管理办法，进一步明确了数字普惠业务中相关部门及经营机构的职责，对业务申请、审批、放款、贷后等重要环节做了统一规范。同时，该行不断加强业务成效、产品特色、服务理念等方面的宣传推广，打造了特有的宣传IP“三峡小普”，通过官方公众号、官网、社会媒体、银企对接会和活动开展各类纾困政策宣传，将普惠金融信息送到中小微企业、城乡居民心里。

创新驱动 筑牢普惠金融发展根基

“牛出栏周期长，短期无法达到出栏条件，资金回收速度慢，急需补充流动资金。”“养殖场建在农村，土地和厂房不能办理抵押，也没有其他担保方式，银行办不了贷款。”近年来，养殖业带来的商机让很多养殖企业投入大量资金扩大生产，因场地扩建、饲料购买、人工工资等带来的资金难题困扰企业的发展。

中小微企业的发展牵动着重庆三峡银行每一个人的心。如何帮助这些中小微企业走出困境，帮助它们慢慢做大做强，推动重庆实体经济稳健发展，成为重庆三峡银行所有人努力的方向。

“创新贷款机制，改变抵押物，金融科技为区域畜牧养殖业高质量发展不断注入金融‘活水’。”该行组织员工走进养殖户集中的黔江区、云阳县等区县走访调研，了解企业主的现状、面临的困境和资金需求后发现，如果不改变传统的固定资产抵押贷款方式，这些养殖业企业无法从银行贷款。

2022年5月，该行立足区域新型农业发展现状，在重庆市农业农村委员会、重庆市乡村振兴局及主管监管部门指导支持下，创新推出线上产品“活体智慧贷”，以“牲畜+农险+信贷”模式，利用智能耳标、项圈、网关等信息技术，以活牲畜为抵押物，通过人行征信中心“动产融资统一登记公示系统”进行抵押登记，为新型农业经营主体养殖户解决抵押登记难、价值评估难等融资难题，支持区域畜牧养殖业高质量发展。

“养殖户通过手机即可实现线上融资申请、在线签约提款，全线上办理，有效提升了申贷便捷度。”“活牛也可以抵押贷款，三峡银行‘活体智慧贷’帮我们养殖户解决了大问题。”当面临资金困难的云阳县鸿犇肉牛养殖场负责人王斌接过重庆三峡银行放贷的256.1万元贷款后，脸上露出了久违的笑容，“有了这笔资金，我们有信心把养殖场办得越来越红火。”

彭水县重庆锦都农业发展有限公司也从该行金融科技中获得金融帮扶。该企业有存栏能繁母猪800头、商品猪5000头，每日支出大概需要5万元。2022年因受疫情影响，企业达到出栏条件的商品猪销售出现停滞，导致流动资金周转困难，企业负责人急得团团转。在重庆三峡银行彭水支行的帮助下，该企业通过手机端线上申请、在线审批、在线签约，获得了173万元的“活体智慧贷”，缓解了资金荒。

重庆三峡银行黔江支行通过参加金融助力养牛产业“政银企”座谈会，与养殖户面对面交流，倾听养殖户心声。2022年，重庆三峡银行黔江支行向5户肉牛养殖企业发放贷款近300万元。

这只是重庆三峡银行创新普惠产品，提升金融服务有成效，筑牢普惠金融发展根基的一个缩影。

据统计，2022年以来重庆三峡银行已投放小微贷款近100亿元。该行创新推出“商户纾困贴息贷”“活体智慧贷”“三峡福贷”“创业担保贷”“惠企贷”5款新产品，推出小微担保“见贷即保”批量担保业务，新增小额抵押贷20年循环授信功能，修订完善房e贷，通过创新优化普惠金融产品和模式，不断提升客户获贷体验。

此外，该行加强重点行业支持。在普惠涉农领域，新增建设普惠金融示范基地46个，截至2022年12月末，全行普惠型涉农贷款余额29.6亿元。在制造业、专精特新领域推进“阳光快贷”产品，截至2022年12月末，普惠小微制造业贷款余额17.1亿元。

创新驱动带来普惠金融丰硕成果。截至2022年12月末，全行普惠型小微贷款余额179亿元，收单商户数净增近6万户。在《银行家》杂志发布的“2022年全球银行1000强榜单”中，该行名列第418位，较2012年上升403位，行业竞争力、社会影响力稳步提升。

精准滴灌 畅通普惠金融毛细血管

当一家企业订单增加、发展迈上快车道时，却因为疫情导致生产停滞，大量订单不能按期交付，资金周转出现困难。位于南川区的重庆某汽车配件制造公司就遇到了这种事。

“急客户所急，想客户之所想。为客户减压，是国有银行的担当！”重庆三峡银行南川支行第一时间主动联系客户，并将掌握的客户困难和需求及时向总行进行了报告。重庆三峡银行将该公司纳入了四季度阶段性减息名单，成功为公司减免贷款利息近1万元，缓解了公司的资金压力。

对重庆三峡银行来说，为企业减负减息，帮助企业恢复生产这样的事，已成为该行助推区域经济、服务发展大局的中心工作之一。据了解，去年10月、11月，该行共为普惠小微客户减免利息超2000万元。

这只是该行实施“精准滴灌”，畅通普惠金融毛细血管，服务中小微企业和市民百姓的一个片段。

这当中，主动减费让利、普惠市井百业，就是重庆三峡银行正在做的事。

“收款码手续费全免，节约不少钱！”自2022年7月以来，在重庆三峡银行各营业网点，工作人员“走街串巷”对周围个体商户进行宣传，该行收款码客户手续费全免，从而有效降低了个体工商户资金结算成本。2022年，该行减免商户手续费和收款设备费用约8000万元。据统计，2022年，该行为个体工商户在内的435户普惠小微企业办理普惠小微贷款延期，延期本金合计8.2亿元。

该行持续实施各项减费让利优惠政策，对正常生产经营、能按时正常付息、信贷资产风险分类为正常的个体工商户通过无还本续贷支持其发展，积极运用延期、授信要素调整、展期等方式帮助存在临时性经营困难、有还款意愿和还款来源、有吸纳就业能力的个体工商户纾困。

该行立足三公里“朋友圈”，实施“管家式”服务，开辟贷款办理绿色通道，推动再贷款精准直达个体工商户，让“金融活水”动起来。为此，重庆三峡银行各经营机构围绕网点绘制全景三公里地图，建立服务计划表，主动拜访周边“专精特新”、“小巨人”、制造业重点培育企业、重庆市技术创新示范企业等重点中小微企业，持续做好服务工作。

“养老诈骗，您不得不防！”“帆帆送你四个金融锦囊”……在线上，通过官方微信等渠道，重庆三峡银行为市民带来数十节“帆帆消保”微课堂，普及各类金融消费保障知识。在线下，该行通过积极联动社区、园区、商圈及各行业主管部门等力量，大力营造助企纾困、金融支持个体工商户发展的宣传氛围。

为提升小微企业和个体工商户金融服务能力，重庆三峡银行进一步下沉金融服务，构建“市-区（县）-街道（园区）”三级联动普惠金融体制机制，打造“1+5+N民营小微企业和个体工商户金融服务港湾”，进一步加大对个体工商户等市场主体的金融支持力度，将“精准滴灌”的毛细血管延伸到基层社区。

高峡红叶艳平湖，普惠金融激“活水”。如今，重庆三峡银行秉持“一切为你着想”的服务理念，打造西部城商行第一梯队标杆银行，为地方经济、中小微企业、城乡居民提供优质金融服务，以普惠金融的工笔描绘一幅幅巴山渝水的美丽画卷。

（郭宇/文 重庆三峡银行/图）