怎样以知识产权向银行借钱

知识产权质押融资，是近年来一种创新的、区别于传统的以不动产作为抵押物向金融机构申请贷款的新型融资方式，主要是科技型企业以自身合法拥有的专利权、商标权、著作权作为质押物，向银行申请融资。同时，也是企业实现自身拥有知识产权的市场价值，解决企业资金困难的重要方式。

重庆在知识产权质押融资方面有哪些成就？还存在哪些问题？九三学社重庆市委对此展开了调研。

一步一个脚印走来

去年10月，国家知识产权局、财政部、人力资源和社会保障部、中华全国总工会、共青团中央联合制定印发了《关于进一步加强知识产权运用和保护助力创新创业的意见》，要求完善知识产权估值、质押、流转体系，推进知识产权质押融资服务实现普遍化、常态化和规模化，引导银行与投资机构开展投贷联动，积极探索专利许可收益权质押融资等新模式，积极协助符合条件的创新创业者办理知识产权质押贷款。

早在去年8月，重庆市科委、市财政局、市金融办、市知识产权局等四部门就联合下发了《重庆市知识产权质押融资管理办法（试行）》，明确了知识产权质押贷款的申请条件、范围、融资用途、扶持政策，规范了质押贷款的兑现流程、监督处罚以及各相关部门的职责。

《办法》明确提出了政府针对企业开展知识产权质押融资的相关扶持政策。重庆将建立知识产权质押融资风险补偿制度，按不超过审定企业知识产权质押贷款坏账本金损失的30%给予补偿，每笔贷款损失补偿不超过150万元。纳入风险补偿范围的贷款，其贷款的实际利率应不超过同期人民银行贷款基准利率的150%。对企业知识产权质押贷款提供担保或保险的，给予担保或保险公司不超过每笔贷款金额1%的担保费和保险费补助。

《办法》出台后，市知识产权局立即组织开展申报，并拿出2500万元对去年1月1日至11月30日知识产权质押融资担保费和保险费、以及风险补偿进行补贴，形成了相对完善的知识产权金融服务政策体系。

我市从2008年启动知识产权质押贷款以来，已有重庆银行、重庆三峡银行、重庆农村商业银行、工商银行重庆分行等多家银行试水知识产权质押贷款业务，拓宽了科技型中小企业的融资渠道，为中小企业的持续发展注入了活力。

去年12月初，市知识产权局局长袁杰在通报我市知识产权市场化改革情况时表示，目前，我市已初步建立起较为完善的知识产权质押融资政策体系和平台，截至去年11月，全市实现专利质押融资176笔，涉及专利500余件，累计质押融资金额近14亿元。

市政府此前印发的《重庆市深化科技体制改革实施方案》提出，到2017年，力争累计实现知识产权质押融资20亿元，形成活跃的知识产权交易市场。

整体水平有待进一步提高

九三学社重庆市委在调研中认为，按重庆企业拥有的著名商标、驰名商标、核心专利技术等知识产权拥有量测算，至少可质押融资上百亿元，这与目前累计质押融资金额近14亿元还有相当大的发展空间。从知识产权价值绝对拥有量和实现质押贷款总额来看，知识产权质押融资整体水平有待进一步提高，有专利权、商标权、著作权却向银行借不到钱的现象还时有发生。

九三学社重庆市委在调研中发现，由于缺钱的企业多数知识产权前景不明、无形资产价值不确定、质押物处置周期长变现难；而银行业的考核指标为贷款量和坏账率，其担忧风险过高，实际开展知识产权质押贷款业务的积极性普遍不高。主要问题表现为：估值风险，缺乏可靠的评估；经营风险，缺乏确定的价值；处置风险，缺乏流通的渠道等。

知识产权价值分析指标体系复杂，影响知识产权价值评估因素较多。仅专利价值评估，就涉及其法律价值、技术价值和经济价值多个方面，法律价值包括稳定性、不可规避性、依赖性、专利侵权可判定性、有效性、向国外申请和专利许可状态等支撑指标；技术价值包括先进性、行业发展趋势、适用范围、配套技术依存度、可替代性、成熟度等支撑指标；经济价值包括市场应用情况、市场规模前景、市场占有率、竞争态势、政策适应性等支撑指标。目前，评估机构评定的知识产权资产价值，较难得到银行和市场的认同。在得不到认同的情况下，自然就增加了融资的难度。

知识产权价值具有不确定性，对知识产权的盈利时间、知识产权风险等难以做出客观判断，知识产权的现实价值和未来发展价值都难以把握和估量。“赌明天”确实存在着一定的风险。

知识产权流通平台和渠道发展滞后，交易服务市场有待规范，知识产权资产变现难，处置的周期长风险大。没有成熟的规范，一旦企业出现经营困难、无力偿还债务的情况，银行无法像处理有形资产抵押贷款一样，及时通过拍卖、租赁、转让等方式收回资金。

无论是“银行+企业专利权/商标专用权质押”、“银行+政府基金担保+专利权反担保”，还是“银行+科技担保公司+专利权反担保”的融资担保模式，从质押风险分摊到处置变现没有形成闭环，缺乏模式创新，银行和担保机构开展知识产权质押融资业务存在较大风险和顾虑。银行从自身的角度出发，有这些顾虑也在情理之中。

借钱之道的构想

如何打破这些制约瓶颈？怎样以专利权、商标权、著作权等知识产权向银行顺利借到钱？九三学社重庆市委提出了一些构想：

——建立“政府+保险+银行+收储流转”的风险分散机制，进一步优化知识产权质押融资风险分担模式。即将政府用于知识产权质押的贴息转换为对银行和保险机构的风险补偿，鼓励多家保险公司联合承保同一质押项目、分担风险，发展质押物的收储和交易机构开展知识产权收储和流转变现业务，及时帮助银行实现质物处置变现。

——建立规范化的知识产权价值评估管理体系，推进专门的知识产权评估行业组织建设和发展，完善知识产权评估指标体系、评估规则、强化知识产权评估管理、公开知识产权评估程序、明确知识产权评估责任、加强知识产权评估行业监督，细化知识产权评估机构的从业标准，包括评估师的人数、年收入规模、成立时间、从事知识产权评估的经验等；细化机构评估责任，强制评估机构购买知识产权评估执业保险，增加机构赔付能力并保障实际执行评估的效果。

——建立一站式知识产权质押融资服务平台，加快实施市级政府部门、银行、评估、担保、保险、交易平台的资源整合，保障互联互通，建立便捷、高效的服务流程体系，共同帮助中小企业将无形“知本”转化为有形资本；深化知识产权质押融资“政务服务”，务实开展知识产权质押融资服务宣传、需求对接、政策咨询、质押登记、资产评估、资料审核、贷款申领、状态跟踪、拍卖申请、政策兑现等过程服务。发展知识产权交易市场和中介服务，解决涵盖专利权、商标权、著作权等知识产权变现难的问题，打通银行知识产权质押物处置通道；同时，为科研院所、高校、企业、行业协会、产业联盟、中介服务机构等各类市场主体都能发布各种形式的知识产权信息，开展拍卖、竞价交易等创造条件。